Asuransi kesehatan pribadi

pengantar

Asuransi kesehatan adalah salah satu asuransi sosial wajib dan wajib bagi setiap warga negara Jerman di Jerman. Setiap warga negara harus memilih asuransi kesehatan swasta atau wajib. Perbedaannya besar dan kelebihan serta kekurangannya harus dipertimbangkan secara individual.

Perbedaan dengan asuransi kesehatan wajib

Setiap warga negara yang tidak dilindungi oleh asuransi swasta menerima asuransi kesehatan wajib. Namun, asuransi kesehatan swasta hanya tersedia untuk karyawan dengan pendapatan tahunan lebih dari € 56.250 (Pada 2016), serta wiraswasta dan pegawai negeri. Ini juga menjelaskan mengapa warga negara dengan asuransi kesehatan swasta hanya mencapai sekitar 10% di Jerman. Sebagian besar pelajar dan pensiunan juga secara wajib diasuransikan oleh hukum.

Dalam hal asuransi wajib, besarnya iuran bulanan didasarkan pada prinsip solidaritas. Hanya jumlah gaji yang menentukan kontribusinya. Asuransi kesehatan swasta bekerja sesuai dengan prinsip kesetaraan. Kontribusi tersebut terutama terdiri dari faktor risiko pribadi untuk penyakit seperti usia atau potensi penyakit sebelumnya, tetapi juga sesuai dengan manfaat asuransi yang diinginkan.

Kerugian utama asuransi kesehatan swasta diakibatkan oleh prinsip kesetaraan. Orang dengan penyakit sebelumnya dan usia lanjut harus mengharapkan kontribusi yang tinggi, yang tidak relevan dengan asuransi wajib. Dalam beberapa kasus, asuransi bahkan bisa ditolak jika terdapat risiko kesehatan yang tinggi. Kontribusi juga terus meningkat di usia tua. Bahkan tanpa alasan kesehatan, penyedia bisa menaikkan premi tanpa alasan. Perubahan penyedia kemudian dimungkinkan. Namun, kerugian utama di sini adalah sulitnya beralih ke asuransi kesehatan wajib. Asuransi wajib hanya dapat mengambil kembali orang yang diasuransikan secara pribadi dalam kondisi tertentu setelah mereka sebelumnya memilih asuransi swasta.

Bagi mereka yang memiliki asuransi swasta, salah satu keuntungan utamanya adalah berbagai layanan yang ditawarkan kepada mereka yang memiliki asuransi wajib. Orang yang diasuransikan secara pribadi sering kali menerima layanan yang lebih mahal, waktu tunggu yang lebih singkat, manfaat di tempat praktik dan rumah sakit, serta pilihan bebas dokter dan perawatan oleh dokter kepala dan praktisi alternatif.

Premi tingkat awal untuk asuransi kesehatan swasta masih bisa sangat rendah. Mereka terkadang lebih rendah dari kontribusi setara dari asuransi wajib. Layanan tambahan dapat dipesan untuk pembayaran tambahan. Bagi mereka yang berpenghasilan di atas rata-rata, asuransi kesehatan swasta memberikan insentif bahwa besaran premi tidak berdasarkan pendapatan.

Biaya asuransi kesehatan swasta

Kontribusi asuransi kesehatan swasta tidak dihitung dari pendapatan bulanan, tetapi didasarkan pada tiga faktor. Klasifikasi kesehatan adalah faktor terbesar. Yang tidak kalah penting adalah komponen biaya administrasi, yang sebagian besar dibiayai oleh perusahaan asuransi, serta komponen tabungan, yang juga disebut sebagai provisi pensiun. Yang terakhir memastikan bahwa iuran tertentu dibayar ekstra pada usia muda sehingga iuran tidak bertambah lagi setelah pensiun. Karena masa hidup tertanggung yang tidak terduga dan perkembangan demografis yang tidak terduga, komponen tabungan ini merupakan variabel yang berarti bahwa iuran tidak selalu stabil meskipun ada ketentuan hari tua. Kontribusi individu tetap sangat bervariasi dan bergantung pada manfaat dan dapat dikurangkan jika terjadi penyakit yang Anda pilih. Wanita rata-rata membayar jumlah yang lebih tinggi.

Ada topik lain yang berkaitan dengan biaya: Biaya pemeriksaan MRI, Biaya gigi palsu

Fitur khusus dengan pejabat

Pegawai negeri termasuk kelompok profesional yang dapat bergabung dengan asuransi kesehatan swasta tanpa memandang pendapatan tahunan mereka. Ini memengaruhi semua kelompok profesional yang "memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi". Ini berarti bahwa pemberi kerja, yaitu negara, mengganti sekitar 50-80% dari biaya yang dikeluarkan untuk perawatan di sektor kesehatan, tergantung pada situasinya.

Ini termasuk pegawai negeri, tentara dan hakim, serta anak dan pasangan mereka. Sisa biaya ditanggung oleh asuransi kesehatan swasta untuk pegawai negeri. Ini kemudian disebut sebagai "tarif tambahan". Bagi pegawai negeri, asuransi kesehatan swasta hampir selalu bermanfaat secara finansial, terutama jika anak-anak juga diasuransikan. Anak-anak menerima 80% dari tunjangan untuk biaya pengobatan. Asuransi kesehatan swasta juga menawarkan banyak paket dengan layanan khusus untuk pegawai negeri.

Membatalkan

Asuransi kesehatan swasta dapat dibatalkan dengan mudah. Namun, tenggat waktu yang diberikan harus ditaati. Asuransi dapat diakhiri pada akhir tahun asuransi, tetapi dengan pemberitahuan tiga bulan sebelumnya. Penghentian juga dimungkinkan setelah kenaikan premi. Nasabah kemudian berhak untuk mengganti asuransi kesehatan ketika terjadi kenaikan. Karena ada asuransi wajib permanen di Jerman, perubahan asuransi harus direncanakan sedemikian rupa sehingga seseorang tidak pernah tidak diasuransikan. Anda harus memberikan bukti ini kepada perusahaan asuransi lama.

Namun, kehati-hatian disarankan saat beralih kembali ke asuransi wajib. Perubahan hanya mungkin dalam kasus luar biasa. Kondisi utama untuk ini jatuh di bawah batas penghasilan € 56.250 dan usia. Setelah 55 tahun, hampir tidak mungkin untuk beralih kembali.

Plafon penilaian

Dalam skema asuransi kesehatan wajib, pagu penilaian menggambarkan jumlah yang harus dibayar oleh iuran asuransi kesehatan wajib. Batas saat ini adalah € 50.850 per tahun. Kontribusi asuransi kesehatan harus dibayar hingga batas gaji ini. Penghasilan yang melebihi batas tidak diperhitungkan saat menghitung jumlah iuran. Artinya, iuran untuk asuransi kesehatan dibatasi. Peningkatan batas penilaian iuran berarti jumlah maksimum yang lebih tinggi untuk asuransi kesehatan wajib bagi penerima di atas batas tersebut.

Tarif dasar asuransi kesehatan swasta juga diberlakukan sejak 2009. Ini terkait dengan ambang pendapatan yang sama. Premi dalam tarif dasar untuk asuransi swasta bervariasi menurut usia, tetapi dibatasi maksimum € 665.29 per bulan (Pada 2016).

Ambang pendapatan disesuaikan setiap tahun. Itu dihitung dari perkembangan pendapatan dan disesuaikan dengan masyarakat.

Beralih ke asuransi kesehatan swasta lain?

Beralih dari satu asuransi kesehatan swasta ke asuransi kesehatan lainnya dapat terjadi kapan saja. Bergantung pada apakah tarif diubah dalam perusahaan asuransi atau asuransi itu sendiri, ada tenggat waktu dan persyaratan yang harus dipenuhi. Namun, perubahan harus dipertimbangkan dengan hati-hati, karena asuransi kesehatan swasta baru juga menghasilkan kontribusi baru. Karena Anda lebih tua pada saat ini daripada ketika Anda pertama kali mengambil asuransi asli, kemungkinan besar preminya juga akan lebih tinggi.

Alasan paling umum untuk beralih adalah kontribusi yang meningkat. Dalam keadaan ini, Anda dapat segera beralih ke premi baru, asalkan Anda diasuransikan dengan polis asuransi lain tanpa transisi.

Sejak 2009, ketentuan hari tua yang dibayarkan dengan perusahaan asuransi kesehatan asli dapat dialihkan ke perusahaan asuransi swasta lain. Ini berarti bahwa tabungan yang telah dibuat dapat ditransfer hampir tanpa kehilangan uang.

Jika perubahan dilakukan tanpa kenaikan premi sebelumnya, hal ini hanya dapat dilakukan pada akhir tahun kalender dengan jangka waktu tiga bulan. Ada berbagai pilihan lain untuk menghentikan asuransi swasta secara luar biasa. Kemungkinan lain adalah, misalnya, penurunan gaji di bawah batas asuransi wajib. Hak atas perawatan kesejahteraan dan masuk ke dalam asuransi keluarga wajib juga berlaku sebagai alasan untuk perubahan sebelum akhir tahun kalender. Bagaimanapun, tertanggung harus memastikan bahwa mereka tetap diasuransikan setiap saat.

Apa yang terjadi di usia tua

Model provisi hari tua ada untuk masa pensiun dan masa pensiun. Jumlah tabungan dibayarkan setiap bulan selama seluruh masa kerja untuk membangun cadangan. Ini harus memastikan bahwa iuran tidak meningkat setelah pensiun, tetapi malah menurun.

Tidak cukup diketahui apakah model itu benar-benar berfungsi. Karena perkembangan demografis beberapa dekade terakhir, belum ada hasil akhir yang dapat diramalkan. Perusahaan asuransi kesehatan mengklaim bahwa ada jumlah yang tinggi karena ketentuan hari tua dan ini berarti iuran orang berusia 90 tahun cenderung menurun dibandingkan dengan orang berusia 65 tahun. Kritikus politik berpendapat bahwa perkembangan demografis berarti jumlah pensiunan di asuransi kesehatan swasta akan meningkat secara signifikan dan mereka akan semakin tua. Hasilnya adalah kontribusi yang berkelanjutan dan meningkat tajam di tahun-tahun mendatang. Ada kecenderungan kontribusi dalam asuransi swasta meningkat lebih dari pada yang diwajibkan.

Setelah pensiun, iuran pemberi kerja tidak berlaku lagi. Majikan membayar sebagian dari iuran dan setelah hubungan kerja subsidi ini tidak berlaku. Setelah mengajukan ke dana pensiunan, mereka akan mengambil alih sebagian darinya.

Anda dapat membaca salah satu topik penting di sini: Sakit punggung

Asuransi kesehatan bagi pelajar

Mahasiswa diwajibkan untuk mengambil asuransi pada awal semester pertama mereka. Namun, Anda bebas memilih asuransi mana yang Anda pilih. Mungkin saja mereka dibebaskan dari asuransi wajib pada awal studi mereka dan bergabung dengan asuransi kesehatan swasta. Asuransi kesehatan swasta seringkali sangat murah untuk pelajar. Mereka menerima banyak manfaat dan keuntungan, misalnya penggantian iuran jika mereka tidak mengeluarkan biaya perawatan kesehatan dalam satu tahun.

Jika siswa diasuransikan secara hukum atau pribadi melalui orang tua mereka, mereka dapat tetap diasuransikan secara gratis selama studi mereka. Mereka yang sebelumnya diasuransikan secara pribadi dapat dibebaskan dari asuransi wajib dan tetap diasuransikan secara pribadi melalui keluarga mereka.

Asuransi kesehatan untuk anak

Asuransi kesehatan anak bergantung pada orang tua dan harus dipertimbangkan sebelum kelahiran. Jika kedua orang tua diasuransikan secara pribadi, anak tersebut secara otomatis dimasukkan dalam asuransi swasta. Maka tidak mungkin mengambil asuransi wajib untuk anak tersebut. Jika hanya satu orang tua yang diasuransikan secara pribadi, anak tersebut dapat dimasukkan ke dalam asuransi tanpa biaya selama orang yang diasuransikan secara pribadi tidak melebihi € 56,250 yang ditentukan secara hukum (Pada 2016) diterima. Jika demikian, iuran terpisah harus dibayarkan untuk anak tersebut. Dalam kedua kasus tersebut, orang tua dapat memutuskan apakah anak tersebut harus dilindungi oleh undang-undang atau asuransi swasta.

Jika tidak satu pun dari orang tua yang diasuransikan secara pribadi, anak tersebut pertama-tama akan dilindungi oleh asuransi keluarga wajib. Orang tua masih dapat memutuskan untuk anaknya apakah mereka harus diasuransikan secara pribadi. Perusahaan asuransi kesehatan swasta menawarkan perlindungan asuransi untuk kasus seperti itu. Penerimaan kemudian dilakukan dengan cara yang mirip dengan orang dewasa melalui pemeriksaan kesehatan. Akibatnya, iuran terpisah dipungut untuk anak di asuransi swasta.

Informasi bermanfaat lebih lanjut dapat ditemukan di: Tiga hari demam pada bayi - apakah itu berbahaya?